“金融服务费”实际上就是贷款利息，因为4S店一般都宣传“两年0利率”，不能收利息，所以就把利息改一下名，称为“金融服务费”。

据奔驰女车主控诉，她本来是可以全款买车的，但4S店销售人员极力劝说她贷款分期，并极力告知贷款的种种好处，终于让她接受了贷款分期，然而，在签署了汽车买卖合同、汽车抵押贷款合同并收取了首付款以及其他各项购车款以后，又最后要求女车主交纳“金融服务费”，不交就把她“晾”在那里，没有人理她了，车也提不了。迫于无奈，她交了一万多块的金融服务费……

商业行为，无非是以营利为目的。金融行为，更是以营利为目的。在汽车分期贷款宣传中，4S店往往都打出了“两年0利率”的宣传口号，他们做金融业务的，凭什么给你0利率？他不营利又图什么？他吃饱了撑的？所以，不难想到，这个0利率里头一定有一些问题。问题就是：他们把“分期还贷”混淆成“分期付款”迷惑消费者。那么，这个“分期还贷”和“分期付款”有什么区别呢？

一、什么是“分期付款”

分期付款，是在买卖合同中，买方不能一次付清所有货款，而与卖方协商，每月支付货款若干元，直到付清为止。比如到汽车买卖合同中，买方直接与4S店签订买卖合同，合同中直接约定每月支付多少购车款，直到两年以后全部付清。这个合同中没有发放贷款的第三方，只是消费者与4S店签订买卖合同，而且只签订一个买卖合同，不签订贷款合同。

比如一辆奔驰汽车总价66万元，消费者可以分24个月支付，每月支付66÷24＝2.75万元。在全部付清之前，这个钱是欠着4S店的，而不是欠着其他人的。

在“分期付款”合同中，一般会有“保留所有权”条款：即在货款全部付清之前，货物所有权归仍归卖方所有，付清之后，货物所有权归买方。

二、什么是“分期还贷”

分期还贷，是指消费者与发放贷款的第三方签订《贷款合同》，第三方把全部购车款中除“首付款”以外的剩余款项借给消费者，消费者用这个借款直接支付购车款，等于仍然是全款买车，消费者提车以后，不欠4S店一分钱了，但却欠了第三人（贷款人）的钱，消费者提车后的“分期还款”实际上是在向第三人（贷款人）还款，而不是向4S店还款。

在“分期还贷”合同中，贷款人一般会要求把所购买的汽车作为抵押物，办理抵押登记，如果消费者没有按期还款，或者有其他违约情形（比如没有按指定险种和额度购买汽车保险），贷款人就有权“控制车辆”，即我们经常听说的“收车”，收车后索要天价“拖车费”、“违约金”，索要无果就直接把车辆过户给其他人。为了能成功“控制车辆”，有的还在车辆上加装GPS定位仪，加装这个定位仪的费用还让消费者自己出。所以，从这个贷款当中，贷款人可以额外获得其他利益。比如，再额外收取一笔“金融服务费”。

以上是两者的区别。可以看出，所谓“0利率”，只不过是把利率收益转移到其他收费项目中去而已。他无论如何不可能把钱白白借给消费者使用。而那些广告宣传的“两年0利率”一方面利用了消费者爱占便宜的心理，另一方面，“分期”方案的设计、操作与宣传，在事实上也故意混淆了“分期还贷”和“分期付款”的概念，利用了消费者在法律概念上的无知，如果事先没有对消费者讲解清楚，就涉嫌对消费者构成欺诈。

另外在个人住房按揭贷款业务中，也存在类似情况。由于按照规定，商业银行在审核、发放个人住房贷款过程中不得收取额外费用，只能收取利息，所以，银行就另设“金融服务公司”，把贷款申请人推向这个公司，让公司代办贷款申请，让公司收取“金融服务费”。从银行的立场来讲，银行是企业，以营利为目的，国家限制它的营利程度，它出于本性就要“合法”规避国家规定，种种手段层出不穷，就不难理解了。但是，这其中如果有对消费者的欺诈，就是不能原谅的了。其实，如果大家事先把利害都讲清楚，有些消费者仍会选择贷款，卖方的确没有必要为了多争取几单生意而欺瞒所有顾客，这样只会自害名声，得不偿失。